Para un propietario de un negocio nuevo, solicitar financiamiento mientras adquiere experiencia comercial puede ser un desafío único que enfrentar cuando intenta crecer y escalar. Quedarse sin dinero es el mayor riesgo de una pequeña empresa y mantener el flujo de efectivo organizado es el último acto de malabarismo. Pero con demasiada frecuencia, los propietarios de pequeñas empresas no tienen claro cuánto dinero generan y dónde se necesitan más los fondos, y la desconexión puede ser desastrosa.
Los prestamistas tienen una perspectiva especial para determinar si una pequeña empresa puede manejar capital adicional y se llama las “Cinco C del crédito”. El término “Cinco C” se refiere a la forma en que los prestamistas evalúan la solvencia crediticia de un solicitante. Se puede utilizar para individuos y parejas que solicitan un crédito personal, como un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca. Pero también se utiliza para ayudar a evaluar el “valimiento” de los solicitantes de créditos comerciales.
Los prestamistas revisan qué tan bien una empresa cumple con cada una de las Cinco C y luego usan sus hallazgos para ayudar a tomar una decisión de préstamo. Comprender las Cinco C ayudará a cualquier propietario de una pequeña empresa a estar en la mejor posición para la aprobación de un préstamo. Las Cinco C son capacidad, capital, colateral o garantía, condiciones y carácter. Cada uno de estos criterios ayuda al prestamista a determinar el riesgo general del préstamo. Este no es un enfoque milagroso para garantizar el mejor paquete de préstamo, pero ayuda a tener una buena idea de qué áreas el propietario de una pequeña empresa debe anticipar que se revisarán cuando llegue el momento de buscar un préstamo para una oportunidad de crecimiento.
- Carácter
Esta es una evaluación altamente subjetiva de la historia personal del dueño del negocio, pero los prestamistas deben creer que el dueño del negocio es una persona confiable en la que se puede confiar para pagar el préstamo. Esta área incluirá características de antecedentes como el historial de crédito personal, la educación y la experiencia laboral, todos factores en este análisis de crédito comercial.
- Capacidad
La capacidad es la capacidad del propietario de la pequeña empresa para pagar el préstamo. El banco necesita saber cómo pagará los fondos antes de aprobar su préstamo. La capacidad se evalúa por varios componentes, incluido el análisis de flujo de efectivo, el historial de pagos y las fuentes de ingresos contingentes.
- Capital
El propietario de una pequeña empresa debe tener sus propios fondos invertidos en la empresa antes de que una institución financiera esté dispuesta a arriesgar su inversión. El capital es la inversión personal del propietario en su negocio que podría perderse si el negocio fracasa. No hay una cantidad o porcentaje fijo que el propietario deba invertir en su propio negocio antes de ser elegible para un préstamo comercial.
- Colateral o Garantía
La maquinaria, las cuentas por cobrar, el inventario y otros activos comerciales que pueden venderse si un prestatario no paga el préstamo se consideran garantía. Dado que los artículos pequeños, como computadoras y equipos de oficina, generalmente no se consideran garantías, en el caso de la mayoría de los préstamos para pequeñas empresas, se requieren los bienes personales del propietario, como su casa o automóvil, para que se apruebe el préstamo. Cuando el propietario de una pequeña empresa utiliza sus bienes personales como garantía de un préstamo comercial, eso significa que el prestamista puede vender esos artículos personales para satisfacer cualquier monto pendiente que no se pague.
- Condiciones
Las condiciones evalúan el clima económico general y el propósito del préstamo. Las condiciones económicas específicas de la industria de la empresa que solicita el préstamo, así como el estado general de la economía del país, influyen en gran medida en la decisión de aprobar un préstamo. Claramente, si una empresa se encuentra en una industria próspera durante un período de crecimiento económico, hay más posibilidades de que se le otorgue el préstamo que si la industria está en declive y la economía es incierta.
- Bono: Confianza
Un prestatario exitoso infunde confianza en el prestamista al abordar todas las preocupaciones del prestamista sobre las otras Cinco C. Su solicitud de préstamo envía el mensaje de que la empresa es profesional, con una reputación honesta, un buen historial de crédito, estados financieros razonables, buena capitalización y garantía adecuada.
Como propietario de una pequeña empresa, comprender las Cinco C del crédito es una herramienta valiosa para usar. Al solicitar un préstamo para pequeñas empresas, no olvide la importancia de las relaciones personales y el mantenimiento de un historial bancario positivo. Pida reunirse con la persona que evaluará su solicitud, como el oficial de préstamos del banco, en lugar del cajero que maneja sus transacciones bancarias diarias, y tenga sus Cinco C descritas en un plan de negocios. Seguramente impresionará a su banquero.
EDGAR RAFAEL OLIVO es un educador empresarial bilingüe, asesor económico y colaborador de varios medios de comunicación. Es apasionado por la educación y comunidad. Está certificado en finanzas y análisis de datos y posee un título en negocios de la Universidad Estatal de Arizona.
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